2026年，一年期定期存款基准利率已降至1.1%，三年期大额存单利率也跌破了2%的关口。在这样的低利率环境中，国债凭借国家信用背书和相对更高的票面利率，成为追求稳健收益投资者的重要配置选择。2026年储蓄国债三年期票面利率维持在2.5%左右，五年期约2.8%，虽然也随市场利率趋势缓慢下行，但相比同期银行存款仍高出50-100个基点。对于不想承担净值波动风险的保守型投资者，国债是不可多得的优质资产。
国内个人投资者接触最多的是储蓄国债（凭证式和电子式两种），每年3月至11月的10日-19日由各大银行代销。储蓄国债的优势是保本保息、利率固定、可以提前兑取（按持有时间分档计息），缺点是额度紧俏、需抢购，且流动性受限——提前兑取会损失部分利息。记账式国债则是在交易所或银行间市场流通的国债品种，可以随时买卖，价格随市场利率波动。如果持有到期，记账式国债同样保证本金和票面利息；如果中途卖出，可能因市场利率变化产生价差收益或亏损。简单理解：只想稳稳吃利息选储蓄国债；既想吃利息又保有流动性灵活性，且能接受短期净值波动的选记账式国债。
储蓄国债的购买渠道集中在工行、农行、中行、建行、交行、邮储等大型银行的柜台和手机银行。电子式储蓄国债可以在手机银行上直接购买，凭证式需持身份证到柜台办理。由于每期额度有限，建议提前开通国债账户，并在发行日当天尽早操作。记账式国债则需要先开通证券账户，在股票交易软件中搜索「国债」或国债代码即可交易。100元起投、按手数交易，交易时间与股票一致。
对于一般家庭投资者，国债在整体资产中的配置比例可以根据年龄和风险偏好来设定。35岁以下、风险承受能力较强的投资者，国债配置占金融资产的10%-15%即可，主要作为「压舱石」提供稳定性。35-55岁的中年投资者，建议提升至20%-30%，在股票基金之外建立稳健的安全垫。55岁以上的退休或临近退休人群，国债和存款类资产合计可占金融资产的50%以上，优先保证本金安全和稳定现金流。建议采用「阶梯配置法」：将资金分成几份，分别配置不同期限的国债，使得每年都有一笔国债到期，兼顾收益和流动性。