很多家庭理财失败，不是因为选错了产品，而是钱没有按用途分开，把应急的钱投进了股市，把养老的钱放在活期里。四笔钱模型把家庭资金按用途分成四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，各自用不同的方式打理，既避免了错配，也让每一笔钱都目标清晰。
活钱用于覆盖日常开销和突发应急，通常预留三到六个月的生活费。这笔钱最看重流动性和安全，适合放在货币基金、活期理财等随时可取的产品里，收益高低反而是次要的。有了充足的活钱兜底，遇到急事不用被迫变卖资产，这是家庭财务稳定的第一块基石。
保障钱用来对冲意外、疾病等风险带来的大额支出，主要通过医疗险、重疾险、意外险、定期寿险等保险实现。它的作用不是赚钱，而是防止一场大病或意外把家庭财务击穿。保障额度要结合家庭收入和负债来定，宁可备而不用，也不能用时没有。
剩下的钱再按风险承受能力分成稳健和进取两部分：稳健部分投国债、银行理财、债券基金等低波动品种，追求保值；进取部分投股票、指数基金等权益资产，追求长期增值。两者比例因人而异，年轻人进取比例可以高一些，临近退休则要更偏向稳健。定期检视再平衡，让配置始终贴合自己的目标和承受力。